商业银行缴存准备金比例高低对股市也有间接影响当人行宣布提高商业银行存款准备金率时意味着收缩银根减少对企业贷款是利空消息；反之等于往资金池注水企业能得到更多贷款机会是利好消息。
假设缴纳人行的存款准备金是15%意味着银行在投放70%贷款的情况下——实际操作中银行会投放更多有时达到75%左右但月末肯定会控制在70%以内防止被人行处罚这叫“大肚子”——银行可支配资金只剩下15%这笔钱都以现金形式留着保证存款兑付吗？
还不是。
想想看如果银行100亿存款却留15亿现金在手里那还不亏死？现金在银行叫做“不生息资产”可这钱哪来的？老百姓的存款要按天数给利息啊！
而且大额现金在银行各网点也不安全增加了被盗抢的风险。
因此银行会精打细算每个营业网点的现金头寸把现金比例控制在6%－8%左右尽量做到不积压太多现金这方面有很深的学问需要运用高等数学、统计学、概率学等还要结合营业网点地域特点、存款结构和客户群体。
举个简单例子营业网点为保证头寸正常运转都要求取大额现金提前一天预约碰到通情达理的客户都严格遵守可碰到素质差的一巴掌拍在柜台上：
“老子的钱老子想付就付约什么约？约你妈的！”
遇到这种蛮不讲理的客户只能赔着笑脸悉数兑付因为预约制度是银行单方面规定闹到法院打官司是不承认的。
前天街北储蓄所就碰到这样的客户。
街北储蓄所的主要客户群体是附近一个古玩市场和两个居民小区大半年以来古玩市场被关停居民存款流动量不是很大考虑到每天有存款有兑付外加大额取现预约制度储蓄所的现金头寸控制在30万左右。
谁知来了位古玩市场的小老板拿了张30万的存单非要兑付说老子存的时候不要预约付的时候凭什么预约？这就把钱付给我不然投诉你们！
银行职员最怕投诉一旦投诉不管有理没理肯定扣钱害怕之下七拼八凑把他打发走了。
回头一轧现金头寸只剩区区3万多赶紧打电话向支行调款。支行金库说这会儿快下班了运钞车都分头出去接款包哪有车辆送款？坚持一下明天上午再说！
柜台前还有几位储户想办业务银行职员们好说歹说劝他们明天上午再来——其实已埋下不信任的种子。
老百姓可不管什么头寸加之联系最近外面传闻有些怀疑银行是不是没钱了？
昨天上午市工行库房忙着出库运款包一番忙碌却又忘了给街北储蓄所调款柜台们看着瘪瘪无几的款包傻了眼这点钱怎么开门营业？
遂一边继续耐心做客户工作一边催促库房送款。
送多少？约莫四五十万也够了旺季高峰期不过如此——关于现金头寸支行对各家储蓄所是有绩效考核的不生息资产占用过多影响年终奖金分配。
运钞车拖拖拉拉将近上午十点才把钱送过来可“银行没钱”的消息已通过嘴快的大妈们迅速传遍附近两个居民小区呼啦涌过来二三十人从营业室排到外面。
储蓄所负责人见状汗都下来了——此时已露出挤兑苗头只是他还年轻不晓得其中利害只一个劲地要求库房继续送款同时暗中关照柜员放慢办理业务的速度。
就算这样一个多小时下来几十万又没了；中午运钞车又送了七十万下午两点再度告罄。
都是拿着存单兑付没到期也非得提前支取就是没有存款！
本来嘛银行营业网点有存有付现金流才能周转这样搞法怎么吃得消？再向金库调款答复说没了。
不单市工行金库没了全市各大银行金库都没了！
因为中午前后整个晋北市传闻“银行没钱了”心急如焚的市民们一窝蜂冲向银行付钱已经事实上形成挤兑。
晋北市各银行调款请求汇总到省行一合计现金需求量大概在三十亿这下省行也不敢答应了！
为何？
地主家余粮也不多啊。
不能因为饱和式供应晋北把金库里的现金掏空那其它市万一出现连锁反应怎么办？惶急之下六神无主。
见省里现金迟迟不至晋北各银行密议之后同时做出决定：下午四点提前关门停止营业！
这一来岂不坐实银行没钱要倒闭的传闻？可开门营业没钱有啥用客户群情激愤起来真会把银行砸个稀巴烂不是开玩笑。
事关自己的身家性命落到谁头上不着急啊。
焦虑的市民们一想你银行提前关门但明天总得开门啊干脆排队坐等！因此形成全市每个银行网点门前都排成长龙的奇观。
就在晋北乱成一锅粥之际沈直华傍晚过来视察听取各家银行行长的汇报后意识到形势的严峻程度再到市区转了一圈看到现场触目惊心场面当即拍板从几个方面予以封锁迅速向京都银监、人行等相关部门汇报并要求晋北方面紧急会商落实明早应对措施。
“这会儿还在开会？”方晟问。
沈直华道：“生农同志正在主持会议主要是我后来想了想觉得你擅长处理群体事件——挤兑也是特殊形式的群体事件啊临时请你过来把握大方向别让那班晕头晕脑的家伙把局面越搅越乱。”
听了这番话方晟愈加佩服沈直华可不是一般的稳而是相当稳！
换寻常干部不管有没有能力不管有无责任心碰到如此严重的挤兑事件肯定要第一时间参加会议至少要密切掌握动态。
沈直华没有他稳当当退居幕后让俞生农主持会议言外之意就是谁的烂摊子谁收拾、谁负责！
但沈直华的稳不仅仅在于关键时刻推卸责任居然想到把自己叫过来这也是对的——申长是金融稳定第一责任人出了事当然要到现场哪怕你第一天上任。
“好我到会场看看……”
方晟正想出去有人轻轻敲门俞生农带着畏畏缩缩的***书记欧阳町、市长何亚进来说紧急会商基本结束初步敲定了四条措施先向两位省领导汇报一下：
一是各银行同时宣布部分营业网点停业只指定营业部和两至三个网点正常营业；
二是全市所有atm自动机具全部停运；
三是严格执行大额取现预约制度20万元以上要提前一天预约且不承诺一次性供应到位；
四是明天起所有存单兑付原则上不支取现金5万元以上先转到银行卡十天后可在atm自动机具上取出现金。
另外俞生农又强调夜里增派警力维持秩序同时严密封锁消息以免对附近市区造成负面影响。
沈直华听了似乎觉得有道理但天生稳健的他不会轻易表态而是转向方晟问：
“方申长认为呢？”
这时应召而来的副申长们、省直机关包括财政、发改委、国资委、人行、银保监等负责人陆续进来围了个圈子等待省主要领导拍板拿方案。
众目睽睽下方晟沉吟良久道：“存单兑付后金额转到银行卡市民不想等十天揣着银行卡跑到附近市区银行网点取现怎么办？一天跑几百、几千人出去不出两天挤兑风潮将在全省蔓延开来！”
经他提醒沈直华悚然一惊道：“那不行京都方面反复强调就地消化绝对不能把影响扩大化！”
“而且我觉得北街那位客户说得不错我到你银行存款不需要预约凭什么付款需要预约？单位对公客户资金流动性强对银行现金头寸冲击较大也罢了存款兑付预约没有道理更不能限制人家兑付后转卡那样银行的权威和保障能力将消失殆尽即使化解完风险市民对银行的信任度都要大打折扣起码三年内晋北地区存款总额将会在低位徘徊！”
方晟继而说“营业网点关门停业更是糟糕的想法！银行营业为的是什么？存贷款只是银行最基本的业务它的社会职能其实是转账结算啊同志们！晋北经济形势、社会状况已差到这份上了如果结算功能再被堵上企业生产流动资金进不来出不去机关事业单位各项拨款不能到位工程款卡在半道上甚至所有人的工资都发不出、水电费电话费无法缴纳这就不是挤兑导致银行破产后的真实场景吗？沈书记和我单想想就觉得毛骨悚然同志们却大胆地予以实施不怕引起全城……全城群起而攻之吗？”
欧阳町、何亚被方晟说得汗涔涔羞愧不已沈直华道：
“方申长一针见血指出了问题！我们考虑对策不能就事论事而应该站得高些、看得远些通盘谋划。我们要理解群众理解他们内心焦虑谁的钱都不是天上掉馅饼而是省吃俭用、勤俭持家攒下的万一银行说倒就倒——国内固然没有先例但英国百年老银行不是一夜之间破产了吗？晋北这边可以封锁消息可以屏蔽关键词可人家有车有脚啊我们又没有封城对不对？晋北银行不让兑付一窝蜂跑到附近市县甚至省城反正存单通存通兑嘛。还得细细斟酌按方申长的思路重新商量！”